Arrêt de travail · Invalidité · Décès
Un dos bloqué ou un accident de la route arrête l’activité. Dès le 4e jour, la CPAM verse au plus 65 € par jour environ : la prévoyance comble l’écart.
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Définition
La prévoyance verse un revenu de remplacement si vous ne pouvez plus travailler : indemnités en cas d’arrêt, rente d’invalidité, capital en cas de décès.
Le transport sanitaire cumule deux expositions rarement réunies. D’abord la manutention : porter, soulever, descendre un escalier en chaise portoir, transférer un patient du lit au brancard, plusieurs dizaines de fois par semaine. Ensuite la route : des dizaines de milliers de kilomètres par an, avec la fatigue des gardes et des trajets de nuit.
Les arrêts sont donc plus fréquents et plus longs que dans un métier sédentaire. Or, pour un dirigeant indépendant, la CPAM verse une indemnité dès le 4e jour, plafonnée à environ 65 € par jour, pendant 360 jours au plus sur 3 ans. Au-delà, plus rien.
La mutuelle rembourse les frais de santé (consultations, optique, dentaire). La prévoyance remplace le revenu que vous ne gagnez plus. Ce sont deux contrats distincts, et c’est le second qui décide si votre entreprise passe l’année.
Qui couvrir
Les entreprises de transport sanitaire relèvent d’une convention collective de branche qui prévoit des garanties de prévoyance pour les salariés. Avant de souscrire un contrat collectif, vérifiez le socle conventionnel applicable : votre contrat doit au minimum s’y conformer, sous peine de devoir combler la différence en cas de sinistre.
| Qui | Régime de base | Ce que la prévoyance ajoute |
|---|---|---|
| Dirigeant travailleur indépendant | IJ CPAM dès le 4e jour, environ 65 €/jour au plus, 360 jours maximum | Indemnités journalières complémentaires, rente d’invalidité, capital décès |
| Dirigeant assimilé salarié (SAS, SASU) | Régime général, sans indemnité employeur | Maintien de salaire, rente d’invalidité, capital décès |
| Ambulanciers et auxiliaires salariés | Régime général et convention collective | Contrat collectif de prévoyance, souvent imposé par la branche |
Bien choisir
Un dirigeant d’une société de trois véhicules se bloque le dos lors d’un brancardage. Arrêt de six semaines, remplacement à trouver, tournées à honorer.
Sans prévoyance, il ne touche que l’IJ de la CPAM après 3 jours de carence, environ 65 € par jour au plus, et paie un remplaçant. Avec des indemnités journalières et l’option frais généraux permanents, les leasings des véhicules continuent d’être couverts.
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Obtenir mon devisCe qu’elle couvre
Couvert par la prévoyance
Hors prévoyance
Une franchise de 90 jours coûte beaucoup moins cher qu’une franchise de 15 jours. Mais trois mois avec la seule IJ de la CPAM, environ 65 € par jour au plus, ne se traversent pas. Pour un métier de manutention où une lombalgie immobilise souvent trois à six semaines, une franchise de 15 à 30 jours est le bon arbitrage.
Le prix
Il n’existe pas de tarif standard : la prime dépend de votre âge, du revenu à garantir, du délai de franchise et des options retenues. Pour un dirigeant de 40 ans, une prévoyance individuelle correcte se situe généralement entre 2 et 4 % du revenu annuel garanti.
Questions fréquentes
Prêt à vous couvrir ?
Une prévoyance calibrée sur un métier de manutention et de route, franchise comprise.
